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          对金融消费者权利;ぶ贫忍骄柯畚

          金融消费者权利;ぶ贫忍骄,并且成立专门的金融消费者;せ,以顺应金融行业混业经营的发展方向。 从法律角度来看“,消费者”的定义是指为了个人和家庭使用的目的而购买特定货物或者接受服务的社会成员。金融消费者不仅是消费者权益;しǖ闹魈,更加是我国经济
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            金融消费者权利;ぶ贫忍骄,并且成立专门的金融消费者;せ,以顺应金融行业混业经营的发展方向。

            从法律角度来看“,消费者”的定义是指为了个人和家庭使用的目的而购买特定货物或者接受服务的社会成员。金融消费者不仅是消费者权益;しǖ闹魈,更加是我国经济法论文" target="_blank">经济法的基本主体。我国《消费者权益;しā返诙踔泄娑ā:消费者为生活消费需要购买、使用商品或者接受服务,其权益受本法;!彼较颜,就是和供应者相对应的概念,因此每个行业都有自己相对的消费者,金融行业也不例外,金融消费者的概念也就因此而生。但是我国关于金融消费者权利;さ闹贫确矫婊勾嬖谥疃辔侍,需要进一步完善和发展。

            一、金融消费者的定义及其基本权利。

           。ㄒ唬┙鹑谙颜叩亩ㄒ。

            金融消费者只能是个人,其他法人和社会组织不包含在金融消费者的范围之内。如果紧扣《消费者权益;しā返亩ㄒ,虽然实际生活中,在金融机构的对公业务中,常常存在“其他法人和社会组织”与金融机构发生的金融产品及金融服务的购买消费行为,但因为双方没有地位强弱差异,就不符合《消费者权益;しā匪逑值谋;と跽叩睦砟,因此排除在外。但是笔者认为,如果存在信息不对称的可能性的话,“其他法人和社会组织”也是有可能转化为弱者地位的。

            另外,这些购买金融产品和金融服务行为本身的目的是为了满足家庭及个人的生活需求,即纯粹的生活消费,个人投资性的行为被排除在外。笔者认为,随着个人生活水平及生活需求的不断提高,每个家庭及个人的投资和理财行为成为一种必然,如果严格地将其归纳在;し段е,很难将其同家庭生活需求划分开来。有学者的观点指出,“金融消费者是指为了消费需要购买、使用商品或者接受服务的自然人,但是购买商品或者接受服务之后又使其重新进入流通领域而转卖出去的除外”笔者就认为,这一观点既肯定了金融消费者和普通消费者的共同之处,又指出了金融消费和投资的区别之处。

            由上可知,金融机构和金融消费者的行为特殊性,就使得金融消费者与一般消费者存在不同之处,有必要进行特殊研究和采取;。

           。ǘ┙鹑谙颜叩幕救ɡ握瘴夜断颜呷ㄒ姹;しā返南喙毓娑,结合我国金融消费者的基本特性,我们可以把金融消费者的基本权利归纳为 8 种,即金融消费安全权、金融消费知情权、金融消费自主选择权、金融消费公平交易权、金融消费者隐私权、金融消费者受尊重权、金融消费损害赔偿权和金融消费者结社权[1]。

            二、我国金融消费者权利;ご嬖诘牟蛔。

           。ㄒ唬┙鹑谔逯坪徒鹑谥贫壬系牟蛔闶窃斐山鹑谙颜呷ɡ芩鸬母驹。

            我国金融行业开放的较晚以及开放程度的不高,导致国内金融机构竞争意识不强烈,服务意识就更加淡薄。我国金融监管机构设置也有待创新,金融监管部门的职责长期以来只是以稳定国内金融秩序为主,忽略了金融消费者;さ囊庖。现在的主要目标就是要深化金融体制改革,随着我国国有银行的全部上市股份化,金融机构自身也在转变思想意识,国有银行也要像民营公司一样自负盈亏与其他股份制银行同台竞争,比拼服务水平[2]。只有在竞争中求发展才能增强国有金融机构的以金融消费者为中心服务意识,相信今后的金融机构才不会依靠自身的垄断优势侵害消费者的合法权益。

           。ǘ┙鹑诨狗裰柿康牟蛔阋彩墙鹑谙颜呷ɡ芩鸬闹苯釉。

            金融机构长期以来片面的只以增加利润为目的,并没有以为客户服务为中心,使得金融消费者的权利得不到重视,长期以来金融机构和金融消费者之间的矛盾不断激化,这才有金融消费者在银行的营业柜台上不断的存取一元钱折腾占用银行资源的激烈行为发生[6]

            笔者认为,金融机构只有以客户需求为导向进行今后的战略规划,才能使服务水平不断提高,金融产品更加适应市场需要。金融机构还应加强企业文化论文" target="_blank">企业文化引导,及时地与客户沟通了解服务的不足,提倡利用良好的职业道德和法律意识来保障金融消费者的合法权益。

           。ㄈ┙鹑谙颜叩慕鹑谥敦逊头聪蚴侗鸾鹑谡┢。

            能力不强,也是导致金融消费者自身利益受损的主要原因金融消费者不明确自己权益受到侵害之后的自我救济方式,甚至不指望能够得到赔偿,自身;ひ馐兜。随着金融消费者不断加强金融知识的补充和更新,相信越来越多的消费者能够充分了解自身权利,这将更加有利于促进金融机构的成长和完善。

            三、完善我国金融消费者权利;ぶ贫鹊拇胧。

           。ㄒ唬┓芍贫壬系耐晟。

            1。要尽快制定专门的《金融消费者权益;しā。首先,应当在立法中明确“金融消费者”这一概念。我国现有法律只存在对金融秩序的规定,没有对金融消费者;さ木咛骞娑,因此,应当及时加入“金融消费者”这一概念,才能更加有力地;そ鹑谙颜叩奶厥馊ɡ。法律对“金融消费者”的界定应当从金融消费者也是消费者这一本质出发,明确其在金融市场中;と跏迫禾宓牧⒊7]。其次,应当加快制定专门的《金融消费者权益;しā。我国《证券法》、《商业银行法》、《保险法》等金融法律中都有“;さ笔氯说暮戏ㄈㄒ妗钡南喙毓娑,但都是在总则当中的一项目标性说明,没有规定具体的权利范围或者是救济措施等等,这都难以实现金融消费者权益受损时的具体;。现有的《消费者权益;しā芬仓皇谴右话阆颜叩慕嵌裙娑讼颜叩幕救ㄒ,但是金融市场远比一般消费市场专业和复杂,这就需要制定专门具体的《金融消费者权益;しā防次そ鹑谙颜叩牡暮戏ㄈㄒ。

            2。明确金融消费者基本权利的;し段,倾斜性地;そ鹑谙颜叩睦。金融消费者的基本权利范围如果能够被法律确定下来,就能有效的避免金融机构利用“格式合同”逃避义务、加重消费者责任的行为。金融消费者的安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、隐私权、受尊重权、损害赔偿权和结社自由权等都应当充分写进法律当中,这一进步对我国金融市场提高服务水平具有极大推动意义。而且金融市场纷繁复杂,金融机构天然的占有垄断的信息和专业的人才,使得金融消费者势单力薄、很难与之抗衡。因此,专门的立法要适度向金融消费者进行倾斜性;4]。

           。ǘ┗股柚蒙系耐晟。

            1。在政府机构设置上划分出金融消费者;さ淖呕。

            我国目前的实际是金融行业逐渐成为混业经营,而金融业管理机构却是分业管理(分为银监会、证监会、保监会三头分管),缺乏统一的政府机关承担;そ鹑谙颜叩闹霸。我国目前至少应当使得现有的三方政府管理机构建立起有效的协调机制,把同样性质的金融产品的监管规定协调统一起来,以有利于将金融消费者的;すぷ髯龅绞荡。充分的;そ鹑谙颜叩娜ɡ攀墙窈笳鹑诖胧┦凳┖没档囊幌畛杉ê捅曛,只有政府机构充分考虑金融消费者的权益;,才能实现金融稳定和长远发展的目标。我国成立的金融消费者;ぷ呕剐惺谷κ庇Φ庇庞诠叶越鹑诨沟牡骺刂澳,二者冲突应当以金融消费者利益;の!敖鹑谙颜弑;ぁ焙汀敖鹑谑谐〖喙堋笔钦ぷ髦澳艿牧蕉,需要政府部门根据实际需要调节双方的关系,对于金融市场未来可能存在的消费问题及时加以监管措施和及时的预测防范,才能防止交易中对金融消费者利益的损害现象。

            2。在金融监管部门内部设立专门的金融消费投诉窗口。金融监管机构是各个金融机构的直接上司,金融消费者权益受损以后及时向监管部们反映和投诉,有利于监管部们调查和反馈受损事实和结果。也可以参照美联储的方式,建议专门的投诉信息数据库,充分重视金融消费者的意见,利用统计技术对消费者集中反映的问题进行分析并最终落实,把问题集中处理,从制度上修改和加以;5]。

           。ㄈ┚燃猛揪渡系耐晟。

            1。成立专门的金融消费者;げ棵,统一实现国家的金融消费监管职责。这一金融消费者;げ棵攀粲谛姓棵,一方面监督金融机构对《金融消费者;しā返淖袷厍榭,一方面直接面对金融消费者,为金融消费者提供接受金融知识教育、培训的机会,专门接受金融消费者的各项投诉。

            2。在国内成立专门的金融消费者协会,并在各个级别的城市设立委员会[8]。充分利用仲裁的优势作用,快捷高效地解决金融纠纷。仲裁的相对专家专业性和裁决结果的执行性,使得仲裁成为金融消费纠纷解决方式的重要补充。金融消费者权利;ぶ贫忍骄客ü闪⒆诺慕鹑诎讣笈型,采纳专业的金融法律人才审理复杂的金融纠纷案件,能够对金融消费市场起到良好的指引作用。

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